Para muchos este seguro es de los menos conocidos pero quizá el que todos deberíamos contratar si queremos disfrutar una vejez plena, sin preocupaciones económicas. Aquí te compartimos 6 puntos para entender cómo funciona un seguro de retiro. 

No es como el AFORE, primero veamos que es un AFORE

Una cuenta de Afore es una institución financiera privada que administrará el ahorro para el retiro de los trabajadores que estén afiliados al IMSS o ISSSTE

Tres figuras aportan a este ahorro: El empleado (1.12%) Patrón (5.15%) y el gobierno (0.225%), para dar un total de 6.5% del salario base. Éste porcentaje representa muy poco para cubrir los gastos de la vejez. 

Además, acorde a la calculadora de pensiones IMSS, la pensión será entre un 20% y un 30% del último sueldo registrado. Ejemplo, si en los últimos 5 años antes de jubilarte, estuviste registrado con un sueldo de $12,000 pesos, es probable que tu pensión no supere los $3,000 pesos. 

No olvides que deberás cumplir 1250 semanas cotizadas, casi 25 años trabajando formalmente para cotizar al IMSS o ISSSTE, y tener 65 años para acceder a la mayor cantidad posible de pensión. 

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Entonces ¿Qué es un Seguro de Retiro?

Un seguro de retiro es un instrumento financiero de ahorro fijo que ofrecen compañías aseguradoras. En México su popularidad va en aumento porque tiene la ventaja de que tú eliges cuánto quieres recibir en tu edad de jubilación, de acuerdo a un pago fijo.

Beneficios: 

• Desde el primer día de contrato sabes cuánto recibirás
• Designas a beneficiarios: si tu mueres, ellos podrán recibir el monto que se ha acumulado acorde al contrato
• Está exento de impuestos: si retiras tu dinero a los 65, no pagarás impuestos y podrás retirarlo en una sola exhibición o en un plan de renta mensual, y el dinero seguirá manejado por la aseguradora para generar más rendimientos.
• Tu pago es fijo durante todo el contrato: puedes pagar por mes o al año. Suele convenir pagar anualmente. 

Te conviene contratarlo joven 

Lo ideal es contratarlo entre más joven eres, pues así tendrás muchos años para ahorrar con menos esfuerzo, y hasta contratar una cantidad mayor, porque podrás cumplir con tu pago cómodamente. 

Veamos unos ejemplos pagando prácticamente lo mismo pero en diferentes edades ¿Cuánto recibirán a los 65?

Luis 28 años

pago fijo: $398 pesos al mes

Recibirá $365 mil pesos a los 65 años

Jorge 38 años 

Pago fijo: $364 pesos al mes

Recibirá $200 mil pesos a los 65 años

Raúl 48 años

Pago fijo: $349 pesos al mes

Recibirá $100 mil pesos a los 65 años

Cómo se contrata un seguro de retiro

Un seguro de retiro se contrata con las aseguradoras que lo ofrecen, algunas tienen diferentes procesos que hace que el tiempo de contratación cambie, por lo general desde que contactas a una compañía, hasta que revisas varias cotizaciones y estás seguro de cuánto contratar, puede tomar 15 días o más.

¿Qué pasaría si ya no puedes pagar tu seguro de retiro?

Si ya no puedes pagar tu seguro en algún momento de tu contrato, tendrás dos opciones para poder recuperar la mayor cantidad posible de tu dinero o detener tus pagos y recibir otra cantidad a tus 65 años. En cualquier caso podrás seguir aprovechando el seguro.

Opción 1: Saldar tu seguro (recomendada)

• Si ya no puedes pagar, puedes elegir saldar tu seguro. Es decir, notificar a la aseguradora que ya no harás más pagos, y esperar a tus 65 años para retirar lo que hayas acumulado hasta ese año. 

• Cuando contratas tu seguro, recibes una tabla de valores con la proyección de todos los años de contrato. Hay varias columnas, una de ellas es “seguro saldado” ahí verás la cantidad que corresponde para cada año de tu contrato. 

Opción 2: Retirar el dinero de Valor de Rescate

• En esa misma tabla de valores, verás otra columna “Valor de rescate”, esa cantidad será la que puedes retirar si decides sacar el dinero de tu seguro. El seguro te dará la cantidad más alta: ya sea el valor de rescate, o el total de tus pagos hasta el momento. 

• Cabe mencionar que cuando retiras dinero de un seguro, la Ley del ISR lo considera un ingreso y sobre eso el gobierno cobrará un impuesto acorde a lo que esté vigente en ese año. 

Por lo anterior, es importante mencionar que un seguro de retiro fue diseñado para que su contrato dure toda la vigencia, es cuando más se aprovechan los seguros. De ahí la confusión de muchas personas que piensan que no funcionan. Sí funcionan cuando se cumple con el tiempo y las condiciones contratadas.

Por eso siempre recomendaremos que seas consciente de cuánto puedes pagar al mes, y te sientas muy cómodo con esta cantidad, pues tendrás que cumplirla durante los años que dure tu contrato o póliza de seguro de retiro. 

Tus pagos están protegidos si mueres

Si llegas a fallecer, los beneficiarios que asignaste al inicio de tu contrato recibirán el monto mayor posible de tu contrato. Por eso es importante, que cuando contrates un seguro que incluye beneficiarios, les informes sobre el proceso de cobro, y tengan una copia de los documentos importantes para poder hacer el trámite de ser necesario, lo más fluido posible. 

Tener un seguro de retiro es una excelente opción para los que tienen Afore, y es aún mejor para quienes no cuentan con ninguna cuenta de ahorro para su vejez.