Los créditos se pueden convertir en el medio para lograr nuestros objetivos y metas, el no tener liquidez puede postergar cumplir eso que queremos. Por esta razón los créditos pueden ser nuestros aliados en la vida financiera PERO también se pueden convertir en un dolor de cabeza si no cumplimos a tiempo con nuestra responsabilidad de pago.

Recuerda que antes de adquirir un crédito es importante que hagas un análisis de tu capacidad de pago, es decir, sí realmente vas a poder pagar durante los meses o años que dure el crédito ya que es una de las decisiones más importantes de tu vida financiera.

Dentro de los créditos que puedes solicitar está un crédito hipotecario, automotriz o personal, antes de contratarlo es importante contemplar qué pasaría si lo dejas de pagar.

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En este artículo te quiero dar un panorama y que no te agarren de sorpresa las instituciones… investigar antes de adquirir una responsabilidad crediticia te puede salvar de caer en estrés financiero.

¿Existe algún seguro de desempleo?

 Uno de los motivos más comunes para dejar de pagar los créditos es el quedarnos sin empleo; que de un día a otro ese ingreso desaparezca pero las deudas no.

 Al momento de contratar un crédito con una institución financiera podemos adquirir un seguro en caso de desempleo. Dentro de este seguro existe una suma asegurada que considera los pagos mensuales que debe cubrir el asegurado, estos pagos mensuales están constituidos por: La amortización al capital, el pago de intereses, el IVA, los seguros y otros gastos.

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Se lee muy bonito PERO hay que contemplar las cláusulas del contrato para que realmente el seguro se vuelva efectivo. Una de las condiciones para el pago del seguro de desempleo es que la pérdida del empleo sea por despido por parte de la empresa. Si el trabajador renuncia de manera voluntaria o por mutuo acuerdo entre la compañía y él, el seguro NO será efectivo.

 Otra cláusula es que las aseguradoras no pagarán por siempre, por lo regular se consideran hasta 9 mensualidades dependiendo del tipo de crédito pero si el desempleo se alarga por más tiempo, el seguro ya no cubrirá las demás mensualidades. Cada institución tiene sus condiciones, por eso investiga este punto antes de firmar.

Ahora ¿qué te van a solicitar para hacer efectivo el seguro de desempleo?

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Por lo regular te van pedir tu identificación oficial, la carta de finiquito de la empresa, baja del seguro social y la carta de Conciliación y Arbitraje o copia de demanda en casa de despido injustificado. Ante todo lo que van a validar es que tú NO renunciaste.

¿Qué pasa con este seguro si sigo sin empleo?

Una vez que el seguro cubrió las mensualidades pactadas en el contrato, y el contratante sigue sin poder pagar, el crédito pasará a cartera vencida y ahí es donde se afectará el historial crediticio del dueño del crédito.

¿Qué pasa con el crédito del INFONAVIT?

Cuando adquieres un departamento o una casa también puedes tener un crédito otorgado por el INFONAVIT que es el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.

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 Si te quedas sin empleo puedes pedir una prórroga ante el Infonavit, la deuda no se eliminará si no que te darán permiso de postergarla a través del fondo de protección de pagos o prórroga total.

 Cuando se realiza el descuento de tu nómina para el pago de tu crédito Infonavit, el 2% se destina al fondo de desempleo. Luego de cuatro meses sin trabajo puedes solicitarlo para poder abonar tus mensualidades; siempre que hayas acumulado 6 meses trabajando en esa compañía. El periodo que te protegerá este fondo, son seis meses. 

La prórroga total la puedes solicitar y aplica desde el primer mes en que dejas de pagar tu crédito y te cubre por 12 o 24 meses continuos dependiendo del año en que recibiste tu crédito.

De acuerdo con el Infonavit para los créditos otorgados antes del 1 de julio de 1997 aplica por 12 meses consecutivos, sin cálculo de intereses.

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Mientras que para los créditos otorgados a partir del 1 de julio de 1997 aplica hasta por 12 meses, con cálculo y capitalización mensual de intereses. Considera que al hacer uso de esta opción tu saldo pendiente crecerá.

Y si dejo de pagar mis tarjetas de crédito, ¿qué consecuencias tengo?

 Cuando se dejan de pagar las tarjetas de crédito puedes caer en el estrés de la bola de nieve, esto ocurre cuando tus intereses mes con mes van creciendo, tu deuda se va haciendo más grande y llega un punto cuando se vuelve impagable. No te meterán a la cárcel por no pagar y no te embargarán tus propiedades pero tu historial crediticio tendrá una mancha roja enorme.

Esto te quitará la posibilidad de pedir un futuro crédito que bien te puede servir para adquirir un auto, una propiedad o simplemente tener tarjetas de crédito para contratar servicios o pagar viajes.

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¿Qué hacer ante la bola de nieve?

 Lo primero que puedes hacer es llegar a un acuerdo con tu banco para poder reestructurar tu deuda, es decir que puedan aumentar el plazo para el pago o te disminuyan la tasa de interés a través de un programa de pagos fijos. En este caso puedes salvar una mala calificación crediticia.

 Otra opción es utilizar una reparadora de crédito que son instituciones que se dedican a asesorar a personas con deudas en instituciones financieras. Estas empresas llegarán a un acuerdo con los bancos o tiendas departamentales (por que sí, hay deudas enormes por un mal manejo de tu tarjetas del Súper o tus tiendas de ropa). Estas negociaciones tienen como fin reducir la deuda original y el pago sea más fácil de realizar. En esta opción tu historial en Buró de Crédito se puede ver afectado. Así nuevamente, antes de contratar una empresa así, pregunta qué pasará con tu calificación crediticia.

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¡Que no te pase!

Como puedes ver el tener un crédito conlleva una gran responsabilidad así que es nuestra obligación investigar pros y contras, llevar una planeación de nuestros pagos futuros y conocer a detalle los contratos de créditos, no firmar sin entender. Firmar por la urgencia del dinero o por la emoción puede convertirse en un futuro dolor de cabeza. ¡No permitas que la bola de nieve acabe con tu paz financiera!

Aprende más de finanzas

Si quieres saber más sobre qué pasa en temas de dinero al terminar tu relación laboral, te recomendamos ver nuestro curso: Si renuncio ¿Cuánto me toca?, disponible en QD Play.

Si piensas renunciar, debes primero conocer lo que te correspondería, la diferencia entre finiquito y liquidación y con base a esa información tomar una decisión informada... tal vez no te convenga.