Si no tengo trabajo formal ¿Cómo puedo seguir cotizando para mi retiro?

En este artículo te quiero ayudar a entender cómo está todo el show de las Afores, porque seguramente sabes que tienes una o tuviste una, pero realmente no sabes cómo funcionan, de dónde salieron o qué alcance tienen.

Y entendiendo ese contexto saber qué puedes hacer si algún día te quedas sin empleo, te vuelves trabajador independiente o emprendedor, y que el tema del retiro no se quede abandonado, y es que recuerda que es un tema que hoy debes dominar ya que el futuro de las pensiones no se ve muy alentador.

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Vamos a empezar por el tema de las Afores

Me imagino que has escuchado la palabra Afore, medio sabes qué son pero no te has dado el tiempo de investigar a detalle. No te preocupes en estas líneas trataré de darte el resumen.

Las Afores son las Administradoras de Fondos para el Retiro y son entidades financieras que gestionan el ahorro de los trabajadores para cuando llegue el momento de su jubilación a los 65 años.

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Actualmente existen 10 administradoras:

• Azteca
• Citibanamex
• Coppel
• Inbursa
• Invercap
• PensionISSSTE
• Principal
• Profuturo
• SURA
• XXI Banorte

Posiblemente te suene alguna porque tienen nombres de bancos y es que dentro de esos bancos existe la rama de Afore.

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Vamos a regresarnos al nacimiento de las Afores el 1 de julio de 1997 cuando entró en vigor el nuevo esquema de pensiones bajo el modelo de cuentas individuales o contribución definida, en el cual los trabajadores se pensionarán con los saldos que existan en las afores. 

Ese saldo se va a ir construyendo desde el momento del alta ante el IMSS (sí, en ese momento ya tienes una afore) y las contribuciones a la misma se harán por 3 entidades: El empleador, el gobierno y el trabajador, por eso se la llama “Contribución tripartita”.

De lo que gano, ¿cuánto se va a mi Afore?

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Hay mucho tema a discutir sobre el tema de las afores y sobre la ley actual, si realmente alcanzarán esos saldos para acceder a una pensión atractiva y hace poco hubo una reforma en pensiones donde lo que se busca es que haya un incremento gradual en las aportaciones para pasar de 6.5% del Salario Base de Cotización de los trabajadores al 15%.

Con un porcentaje de aportación mayor se busca que en un futuro haya mejores pensiones. Estos incrementos graduales comenzaron este  2023 y finalizarán en el 2030.

Dentro de tu Afore existen cuatro subcuentas las cuales son:

1. Retiro, Vejez y Cesantía: Aquí es donde se va la aportación tripartita y es obligatoria. El objetivo de este saldo es poder acceder a edad 65, que es la edad de retiro en México.
2. Aportaciones Voluntarias: Esta cuenta se va construyendo con esas aportaciones que de manera voluntaria hace el empleado para incrementar sus saldos.
3. Vivienda: En esta subcuenta únicamente el patrón realiza aportaciones de manera bimestral equivalentes al 5% del salario base de cotización del trabajador. Esos recursos se destinan al Infonavit y el saldo se puede utilizar para solicitar un crédito para la vivienda a través del Infonavit. Es importante saber que si nunca utilizas ese saldo para una vivienda, ese saldo se agregará al monto de tu pensión.
4. Aportaciones complementarias: Estas aportaciones las puede hacer el trabajador o empleador y buscan incrementar el monto de pensión. Se podrá disponer de ellas al momento del retiro.

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Dejé de trabajar para un patrón y ya no cotizo… ¿Qué puedo hacer?

Puede que tu situación de vida cambie y pases de tener un patrón a ya no tenerlo y no necesariamente porque te quedaste sin empleo si no tal vez te transformaste en trabajador independiente o emprendedor y ahora ya no tienes un jefe que te pague.

Una vez que tienes tu Afore esa no desaparece por dejar de cotizar, el dinero de la misma permanece en tu cuenta individual a tu nombre y nadie puede utilizar esos recursos. Esos saldos serán invertidos por la afore en la que estés hasta tu edad de retiro.

Suele pasar que cuando emprendemos o comenzamos un proyecto sin prestaciones de ley, dejamos de un lado el tema de la pensión y la seguridad médica.

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