En este artículo te quiero ayudar a entender cómo está todo el show de las Afores, porque seguramente sabes que tienes una o tuviste una, pero realmente no sabes cómo funcionan, de dónde salieron o qué alcance tienen.

Y entendiendo ese contexto saber qué puedes hacer si algún día te quedas sin empleo, te vuelves trabajador independiente o emprendedor, y que el tema del retiro no se quede abandonado, y es que recuerda que es un tema que hoy debes dominar ya que el futuro de las pensiones no se ve muy alentador.

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Vamos a empezar por el tema de las Afores

Me imagino que has escuchado la palabra Afore, medio sabes qué son, pero no te has dado el tiempo de investigar a detalle. No te preocupes en estas líneas, trataré de darte el resumen.

Las Afores son las Administradoras de Fondos para el Retiro y son entidades financieras que gestionan el ahorro de los trabajadores para cuando llegue el momento de su jubilación a los 65 años.

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Actualmente existen 10 administradoras:

• Azteca
• Citibanamex
• Coppel
• Inbursa
• Invercap
• PensionISSSTE
• Principal
• Profuturo
• SURA
• XXI Banorte

Posiblemente, te suene alguna porque tienen nombres de bancos y es que dentro de esos bancos existe la rama de Afore.

Si nunca has cotizado no te preocupes, aquí te lo compartimos 

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Vamos a regresarnos al nacimiento de las Afores el 1 de julio de 1997, cuando entró en vigor el nuevo esquema de pensiones bajo el modelo de cuentas individuales o contribución definida, en el cual los trabajadores se pensionarán con los saldos que existan en las Afores. 

Ese saldo se va a ir construyendo desde el momento del alta ante el IMSS (sí, en ese momento ya tienes una Afore) y las contribuciones a la misma se harán por 3 entidades: El empleador, el gobierno y el trabajador, por eso se la llama “Contribución tripartita”.

De lo que gano, ¿cuánto se va a mí Afore?

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Hay mucho tema a discutir sobre el tema de las Afores y sobre la ley actual, si realmente alcanzarán esos saldos para acceder a una pensión atractiva y hace poco hubo una reforma en pensiones donde lo que se busca es que haya un incremento gradual en las aportaciones para pasar de 6.5% del Salario Base de Cotización de los trabajadores al 15%.

Con un porcentaje de aportación mayor se busca que en un futuro haya mejores pensiones. Estos incrementos graduales comenzaron este  2023 y finalizarán en el 2030.

Dentro de tu Afore existen cuatro subcuentas las cuales son:

1. Retiro, Vejez y Cesantía: Aquí es donde se va la aportación tripartita y es obligatoria. El objetivo de este saldo es poder acceder a edad 65, que es la edad de retiro en México.
2. Aportaciones Voluntarias: Esta cuenta se va construyendo con esas aportaciones que de manera voluntaria hace el empleado para incrementar sus saldos.
3. Vivienda: En esta subcuenta únicamente el patrón realiza aportaciones de manera bimestral equivalentes al 5% del salario base de cotización del trabajador. Esos recursos se destinan al Infonavit y el saldo se puede utilizar para solicitar un crédito para la vivienda a través del Infonavit. Es importante saber que si nunca utilizas ese saldo para una vivienda, ese saldo se agregará al monto de tu pensión.
4. Aportaciones complementarias: Estas aportaciones las puede hacer el trabajador o empleador y buscan incrementar el monto de pensión. Se podrá disponer de ellas al momento del retiro.

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Dejé de trabajar para un patrón y ya no cotizo… ¿Qué puedo hacer?

Puede que tu situación de vida cambie y pases de tener un patrón a ya no tenerlo y no necesariamente porque te quedaste sin empleo, si no tal vez te transformaste en trabajador independiente o emprendedor y ahora ya no tienes un jefe que te pague.

Una vez que tienes tu Afore esa no desaparece por dejar de cotizar, el dinero de la misma permanece en tu cuenta individual a tu nombre y nadie puede utilizar esos recursos. Esos saldos serán invertidos por la Afore en la que estés hasta tu edad de retiro.

Suele pasar que cuando emprendemos o comenzamos un proyecto sin prestaciones de ley, dejamos de un lado el tema de la pensión y la seguridad médica.

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Si antes tenías un jefe que lo hacía por ti de manera obligatoria, ahora que tú eres tu propio jefe debes buscar alternativas para no abandonar estas dos cuestiones.

Si quieres seguir aportando a tú afore lo puedes hacer a través del ahorro voluntario, esas aportaciones las puedes realizar cuando quieras y no estás obligado a un monto fijo o una fecha específica.

Esas aportaciones voluntarias te permitirán crecer tu ahorro y no dejar abandonado tu saldo para la pensión.

El realizar estas aportaciones es muy fácil, cada Afore tiene su proceso, pero muchas de ellas ya cuentan con un portal de cliente o aplicación móvil donde ahí puedes elegir el monto a aportar, si quieres que sea una aportación recurrente y si la inversión es a corto, mediano o largo plazo.

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En este caso seguirás aportando para tu saldo de retiro, pero la parte médica quedará desprotegida. Ahí te recomiendo buscar un seguro de Gastos Médicos Mayores que te dé acceso a una red de hospitales privados en caso de alguna enfermedad o accidente. 

Para el tema de seguros médicos hay muchas variantes a considerar como lo es: Suma Asegurada, tipo de hospital, lugar de contratación del seguro, coaseguro, deducible… pero ese ya es otro tema que en otro artículo te explicaré, lo fundamental es buscar asesoría de un agente certificado que te ayude a evaluar la mejor opción.

Ahora existe otra alternativa para contribuir a tu pensión y son los Planes Personales de Retiro, en otro artículo ya hablé a detalle sobre ellos, lo puedes leer aquí “Haz tu plan personal de retiro y jubílate como campeón”. Estos planes son un diseño a la medida, tienen beneficios fiscales, tú decides mucho de lo que se hace ahí y suelen ser más flexibles que las aportaciones voluntarias a tú Afore (eso es porque aquí tú decides dónde se invertirá el dinero y en la Afore no tienes control sobre eso).

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Opciones hay, ¡manos a la obra!

Ahora ya sabes un poco más sobre las Afores, las alternativas que tienes si dejas de cotizar a la tuya y sobre todo de la enorme responsabilidad que tenemos como adultos para no dejar de lado estos temas donde vale más tomar acción y dejar de lado la falta de información. La recompensa de informarte, explorar opciones y decidir te ayudará a vivir tu YO del futuro de una manera más tranquila y acorde a tus anhelos y deseos.