Si uno de tus deseos es tener tu propia casa, seguro has pensado en utilizar tu crédito Infonavit, ya que es uno de los tantos descuentos que puede tener tu nómina. Pero antes de tomar cualquier decisión, te compartimos los principales aspectos que debes conocer del crédito Infonavit, incluyendo los beneficios más recientes del programa Cabiavit; con el fin de que evalúes las opciones disponibles y elijas la que más se ajusta a tus necesidades.

¿Qué es el Infonavit?

En 1972, nace el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) como un fondo nacional en el que se reúnen, las aportaciones patronales, de manera bimestral, equivalentes al 5% del salario de cada uno de los trabajadores de una empresa.

La finalidad del fondo es dar la oportunidad de obtener un crédito de vivienda o el derecho a que los ahorros sean devueltos a los trabajadores. Antes, muchas personas solicitaron el crédito para no darlo por perdido, ya que no se tenía claridad de los procesos de devolución. Sin embargo, hace poco tiempo se hizo automática la devolución de ese dinero, así que, no te preocupes si no lo utilizas, puede ser para tu jubilación. 

Las aportaciones patronales se depositan en cuentas individuales, en donde se va acumulando el ahorro de cada trabajador en el Infonavit Afores, según sea el caso, y se devuelve a los 65 años o más, con rendimientos de hasta 8%.

El Infonavit está enfocado a ayudar a las personas de bajo recursos que, de otra manera, no pueden acceder a un crédito hipotecario, debido a que las instituciones financieras privadas no atienden a esta población. Estamos hablando de personas que ganan desde un salario mínimo al mes ($3,121.47) o 2.8 UMA o Unidad de Medida y Actualización Mensual ($7,191.80), cifras durante 2019. Cuando en un banco te pedirán al menos ocho salarios mínimos ($24,971.76).

Entonces, el Infonavit tiene dos funciones principales: administrar tu dinero y otorgar créditos. Así es, no construye casas, ni es dinero del gobierno.

¿En qué puedes ocupar tu crédito Infonavit?

El Infonavit otorga crédito para:

COMPRAR:

• Vivienda nueva o usada 

• Vivienda hipotecada con el Infonavit 

• Mejorar una vivienda usada

CONSTRUIR:

• Vivienda en terreno propio

AMPLIAR O REPARAR:

• Ampliar o reparar afectando la estructura de tu vivienda y con garantía hipotecaria

• Mejorar tu casa sin afectación estructural y con garantía hipotecaria

• Mejorar tu casa sin afectación estructural y sin garantía hipotecaria

• Mejorar o reparar tu vivienda

PAGAR HIPOTECA:

• Pagar tu hipoteca 

• Pagar la hipoteca y mejorar tu vivienda

RENTAR UNA VIVIENDA EN LOS CONJUNTOS HABITACIONALES PARTICIPANTES.

GARANTIZAR EL PAGO DE TU CRÉDITO EN CASO DE QUE PIERDAS TU EMPLEO Y NO PUEDAS SEGUIR HACIÉNDOLO.

MEJORAR TU PENSIÓN AL MOMENTO DE TU RETIRO. 

• Tus ahorros en el Infonavit pueden estar depositados en tres cuentas distintas. Esto depende de cuándo hayas comenzado a ser derechohabiente:

  • Subcuenta de Vivienda 1997, conformada por las aportaciones hechas por tu patrón a partir de julio de 1997 y hasta la fecha. Ya que está incorporada a tu Afore, puede tener de 7% a 8% en 2019.

  • Subcuenta de Vivienda 1992-1997, que se forma con las aportaciones de tu patrón de marzo de 1992 a junio de 1997.

  • Fondo de Ahorro 1972-1992, integrado con las aportaciones de tu patrón de mayo de 1972 a febrero de 1992. Cabe aclarar que podrás solicitar la entrega de tu ahorro directamente en el Infonavit, aunque sin rendimientos.

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¿Cuáles son los requisitos?

Debes tener lo siguiente:

• Ser trabajador en activo al menos dos años consecutivos. Pero claro, con más años podrás obtener un mejor crédito.

• Estar afiliado al Instituto Mexicano de Seguridad Social (tener número de seguridad social).

• Que el lugar donde trabajas esté incorporado al Infonavit.

• Tener 116 puntos en la precalificación del Infonavit para que te den el crédito.

• No tener un crédito Infonavit vigente. 

• Elaborar tu presupuesto.

• Tomar el “Taller saber para decidir”, el cual te recomendamos, si quieres aprender más sobre el crédito de Infonavit.

Pero para que te autoricen un crédito, se toma en cuenta: 

• Tu edad y tu salario base de cotización. Si tienes más de 35 años, el Infonavit puede disminuir el monto del crédito.

• Tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda.

• Los bimestres de cotización continua que has tenido con el mismo o diferentes patrones.

• El comportamiento de pago de las aportaciones de la empresa donde trabajas.

¿Cuánto te presta el Infonavit?

El monto que otorga el Infonavit no es igual para todos, depende de tu edad y salario de cotización en el IMSS, principalmente. Pero a esto puede sumar tu saldo en tu Subcuenta de vivienda, el cual puede utilizarse para escrituración y otros trámites. Aquí los principales montos según tu salario.

• De $2,500 mensuales a $7,200, tu crédito será de entre  $231,000 y $382,000, como máximo.

• De $8,000 mensuales a $15,000, tu crédito será de entre $400,000 y $500,000.

• De $16,000 mensuales a $20,000, tu crédito será de entre $508,000 y $640,000.

• De $25,000 mensuales a $34,000, tu crédito será de entre $804,000 y $958,000.

• De $40,000 mensuales a $50,000, tu crédito será de entre $1,279,000 y $1,597,000.

• Más de $64,200, tu crédito será de hasta $1,795,000.

Si ganas entre $2,500 mensuales y $7,200 mensuales, Infonavit te puede otorgar un Subsidio, el cual es un apoyo extra para complementar tu capacidad de compra, de entre $40,000 y hasta $60,000, dependiendo de tu salario y del precio de la vivienda.

Aquí te compartimos una tabla de acuerdo con el tipo de crédito Infonavit.

¡Ojo! A partir de los 36 años te descuentan del crédito hasta $6,000 en cada cumpleaños.

¿Cuánto pago de interés?

La tasas son distintas en cada tipo de crédito que ofrece el Infonavit, pero el más conocido, el “Crédito Infonavit” tiene una tasa fija de 12%.

Además, en tu mensualidad debes pagar: la cuota de administración, que se determina de acuerdo con tu salario y al saldo insoluto de tu crédito, pero incluye el seguro de daños para las viviendas financiadas. 

Si tu salario es hasta 2.6 UMA Mensual, $ 6,678.09, no se te cobrará la cuota de administración.

Si tu salario es desde 2.7 UMA Mensual $ 6,934.94 y hasta 6.5 UMA Mensual $ 16,695.22, la cuota será del 0.3% anual sobre el saldo insoluto del crédito. 

Si tu salario es desde 6.6 UMA Mensual $ 16,952.07, la cuota será del 1%, anual sobre el saldo insoluto del crédito. 

Así que entre más ingresos tengas, más tendrás que pagar. Por ello, algunos expertos en finanzas como Sofía Macías, recomiendan que, si tienes un salario superior a $20,000, busca un crédito en instituciones privadas con mejores condiciones.

Beneficios de un crédito de crédito Infonavit

• Las aportaciones patronales posteriores a la obtención del crédito complementan tu pago mensual: tú pagas una parte y tu patrón el 5%.

• El Infonavit te otorga la Garantía Infonavit, un paquete de beneficios, apoyos, soluciones y defensoría que protege a los trabajadores cuando enfrentan algún problema para pagar su crédito, por ejemplo: 

  • la pérdida del empleo, lo que se traduce en prórrogas de hasta 12 meses continuos,

  • variaciones en el poder adquisitivo o 

  • alguna emergencia familiar. 

• Si con la cantidad que la institución te presta no te alcanza para la propiedad que quieres, puedes completar con el crédito de un banco. Bajo este esquema el banco aporta todo el capital y tu préstamo de Infonavit funciona como garantía si pierdes tu empleo. 

• Cambiavit es un programa que facilita: 

  • cambiarte de casa aún sin haber terminado de pagar una tu hipoteca, 

  • ampliar tu crédito si tus ingresos incrementan y 

  • acceder a una bolsa inmobiliaria digital para cambiar hipoteca.

• Si tu cónyuge cotiza en el IMSS o ISSSTE, pueden sumar sus préstamos para obtener un crédito conyugal y así, tener mayor capacidad de pago.

• Crédito para vivienda ecológica. A este crédito se le puede agregar un subsidio del gobierno federal para quienes ganan entre 1 y 2.6 salarios mínimos para adquirir casas con tecnología ecológica debido al ahorro que éstas suponen en agua, electricidad y gas. 

¿Realmente conviene un crédito Infonavit?

Un crédito conviene, sobre todo, para aquellos que no pueden adquirir un crédito en una institución privada, ya sea porque no tienen un salario mayor a ocho salarios mínimos, tienen pocos o nada de ahorros adicionales, y no han construido un buen historial crediticio.

En ese caso, el Infonavit te da mejores condiciones en caso de perder tu empleo, con hasta un año de prórroga. Además, tu patrón debe aportar el 5% de tus pagos mensuales. Sin embargo, los plazos son más largos, de hasta 30 años, con lo que puedes estar pagando más dinero. 

Claro está que, si tienes ingresos mayores a $20,000 (que es lo que piden las empresas privadas en un préstamo hipotecario), tienes un excelente historial crediticio, tienes ahorros para el enganche, compara diferentes créditos, puedes perfectamente ser candidato a conseguir una tasa más baja de 8%, 9% o 10% en tu crédito.

Consulta: ¿Cuáles son los mejores créditos para comprar una casa en 2019?

El factor decisivo para ver cuál es la hipoteca más barata es conocer el monto total a pagar a través de tu tabla de amortización personalizada. Es decir, el monto de la mensualidad fija, si es el caso, por el número de pagos.

La desventaja de pedir un crédito en el banco es que debes pagar el 5% de las aportaciones que harían los patrones inscritos al Infonavit. No obstante, ese porcentaje también te lo puedes ahorrar si eliges un crédito bancario con una baja tasa de interés.

Ahora bien, comprar es una decisión muy importante por la cantidad de dinero y el tiempo que requiere. Debes preguntarte: ¿realmente necesitas una casa? ¿Realmente la puedes pagar? En algunos casos piden incluso el 65% del ingreso. ¿Tienes un presupuesto y te apegas a él? ¿Estás listo para asumir un pago durante 15 o hasta 30 años? ¿Tienes ahorro para avalúo, escrituración, entre otros gastos?

Sin duda es una decisión compleja, así que lo mejor serás informarte ampliamente y prepararte para esto.